Программа долгосрочных сбережений — государственный инструмент, который помогает накопить финансовую подушку и обеспечить дополнительный доход в пенсионном возрасте. В статье подробно расскажем, кто может участвовать в ПДС, как получить выплаты, какие есть особенности и ограничения, а также что важно знать при заключении договора.
Кратко о программе долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений представляет собой инструмент накопления средств, направленный на формирование финансового резерва или получение дополнительного дохода в будущем. Это государственная программа, которая начала работать с 1 января 2024 года.
Участие в программе осуществляется на добровольной основе. Допускается заключение договора как в свою пользу, так и в интересах третьих лиц, включая несовершеннолетних.
Для начала формирования накоплений необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), являющимся оператором программы. Это возможно как через официальный сайт фонда, так и в его офисе.
Участник самостоятельно определяет размер и периодичность взносов. Также есть возможность перевода пенсионных накоплений — при условии, что выбранный НПФ является участником системы обязательного пенсионного страхования.
Программа предусматривает государственное софинансирование в размере до 36 тыс. рублей в год. Право на получение данной меры поддержки возникает, если сумма добровольных взносов участника за календарный год составляет не менее 2 тыс. рублей. Когда программа только начала свою работу, софинансирование государством предлагалось только в течение первых трёх лет. Теперь же этот период увеличили до десяти лет.
Как государство софинансирует средства
Софинансирование от государства считается одним из преимуществ программы долгосрочных сбережений. Государство поддерживает участников программы долгосрочных сбережений, дополняя их личные взносы. Максимальный размер такой поддержки — до 36 тыс. рублей в год, но условия зависят от уровня среднемесячного дохода участника:
— если доход не превышает 80 тыс. рублей в месяц, то государство даёт 1 рубль на каждый внесённый участником рубль — то есть соотношение 1:1. Для получения максимального софинансирования в 36 тыс. рублей достаточно внести 36 тыс. рублей;
— если доход находится в диапазоне от 80 000,01 до 150 тыс. рублей в месяц, государство выдаёт 1 рубль за каждые 2 рубля личных взносов — соотношение 1:2. Чтобы получить полное софинансирование в 36 тыс. рублей, нужно внести 72 тыс. рублей;
— если доход превышает 150 тыс. рублей в месяц, поддержка снижается до 1 рубля на каждые 4 рубля взносов — соотношение 1:4. Чтобы получить максимальные 36 тыс. рублей, необходимо внести 144 тыс. рублей.
Софинансируются только личные взносы участника программы — то есть те средства, которые он вносит самостоятельно на счёт долгосрочных сбережений. Деньги, переведённые из пенсионных накоплений в виде единовременного взноса, государственное софинансирование не получают.
Условия ПДС для пенсионеров
Если человек уже достиг пенсионного возраста, он всё равно может заключить договор долгосрочных сбережений (ПДС) и сразу обратиться за назначением выплат, так как возраст для получения выплат уже достигнут.
Виды выплат зависят от суммы на счётe в момент обращения и времени, прошедшего с заключения договора. По закону участнику предлагается выбрать один из двух вариантов периодических выплат: пожизненную или срочную (минимум на десять лет).
Если накопленных средств недостаточно для пожизненного дохода — то есть меньше 10% от прожиточного минимума пенсионера, — все накопления выплачиваются единовременно.
Можно ли снять средства ПДС без потери процентов
Собственные средства, внесённые участником по договору, можно вернуть в любой момент до начала выплат. Сумма возврата определяется условиями договора. При досрочном снятии НПФ может применить понижающие коэффициенты — то есть вернуть меньше, чем было внесено.
А вот деньги, переведённые из пенсионных накоплений, средства, перечисленные государством, и инвестиционный доход с этих средств вернуть нельзя. Они останутся на счёте до тех пор, пока участник не достигнет возраста 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин) либо пока не пройдёт 15 лет с даты заключения договора.
Без потерь гражданин имеет право снять часть или всю сумму накопленных средств по программе для оплаты дорогостоящего лечения или при наступлении случая потери кормильца. Перечень видов дорогостоящего лечения утверждён постановлением правительства РФ. В него входят:
1) лечение онкологических заболеваний, включая операции, химиотерапию и комбинированные методы;
2) лечение острых сердечно-сосудистых заболеваний, таких как инфаркт миокарда, включая операции с использованием искусственного кровообращения и замены клапанов сердца;
3) хирургическое лечение заболеваний аорты и сосудов;
4) лечение инсультов и доброкачественных опухолей мозга;
5) лечение туберкулёза и осложнённых форм сахарного диабета;
6) терапия системных заболеваний соединительной ткани и нервной системы;
7) лечение терминальной почечной и печёночной недостаточности, включая диализ и трансплантацию органов;
8) лечение тяжёлых заболеваний глаз и слухового аппарата, включая современные хирургические методы и трансплантацию;
9) комплексное лечение серьёзных ожогов и проведение пластических и реконструктивных операций для восстановления после травм и заболеваний;
10) лечение редких (орфанных) заболеваний;
11) трансплантация органов, тканей и костного мозга.
При этом на государственном уровне могут вводиться дополнительные правила для выплаты выкупной суммы — это сумма, которую выплачивают при досрочном расторжении договора, — в особых жизненных ситуациях.
Конкретные условия и порядок выплат регулируются договором долгосрочных сбережений с выбранным негосударственным пенсионным фондом.
Есть ли подвох у ПДС
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) действительно предлагает полезные возможности, но, как и любой финансовый продукт, она имеет свои особенности и ограничения, которые стоит учитывать, — это не столько «подвох», сколько моменты, требующие внимания.
- Ограничения на досрочное снятие средств. Собственные взносы можно вернуть досрочно, но с возможным применением понижающих коэффициентов (то есть сумма возврата может быть меньше внесённой). А средства, переведённые из пенсионных накоплений, государственные взносы и инвестиционный доход по ним, нельзя забрать досрочно — они будут заблокированы до достижения пенсионного возраста или окончания 15-летнего срока.
- Налоговые льготы и государственное софинансирование имеют условия. Чтобы получить государственное софинансирование, нужно ежегодно делать пополнения. Для максимальной суммы поддержки — 36 тыс. рублей в год — нужно внести столько же. Для людей с доходом больше 80 тыс. рублей вносить нужно от 72 тыс. рублей ежегодно.
- Инвестиционные риски. Средства инвестируются НПФ, и доходность зависит от работы фонда и рыночной ситуации. Существуют риски, что доход может быть ниже ожиданий.
- Гарантии при банкротстве фонда ограничены. Гарантии со стороны АСВ распространяются только до 2,8 млн рублей и в рамках определённых правил. Если накопления превышают эту сумму, возможны риски потерь при банкротстве НПФ.
- Условия договора. Договоры могут содержать разнообразные условия по выплатам, досрочному снятию и другим моментам, которые важно внимательно изучать перед подписанием.
В целом ПДС — это инструмент для долгосрочного накопления и пенсионного обеспечения с государственным участием, но для максимальной выгоды нужно внимательно изучить условия и быть готовым к ограниченной ликвидности и рискам инвестиций.
Что будет, если НПФ обанкротится
В случае банкротства негосударственного пенсионного фонда (НПФ) до начала назначения периодических выплат Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует сохранность накопленных средств и дохода от их инвестирования в пределах 2,8 млн рублей. Гарантийное возмещение выплачивается на банковский счёт участника программы или переводится в другой НПФ для продолжения формирования долгосрочных сбережений.
Если средства пенсионных накоплений были переведены в программу или была получена государственная поддержка, то также будут возвращены соответствующие суммы вместе с доходом от их инвестирования.
Если на момент банкротства НПФ участнику уже назначены периодические выплаты, их продолжит выплачивать другой НПФ, выбранный АСВ. При этом гарантируется, что выплаты не превысят четырёхкратный размер социальной пенсии по старости.
Возмещение средств, превышающих указанные лимиты, осуществляется в рамках процедуры конкурсного производства и зависит от финансового состояния фонда на момент банкротства.
Как воспользоваться программой долгосрочных сбережений
- Заключить договор с НПФ.
Для участия в программе необходимо заключить договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом (НПФ — оператором программы). Это можно сделать онлайн через сайт фонда или лично в офисе. - Внести взносы.
После заключения договора участник самостоятельно вносит деньги на свой счёт. - Перевести пенсионные накопления (по желанию).
Если есть накопления в системе обязательного пенсионного страхования, их можно перевести в выбранный НПФ и включить в программу долгосрочных сбережений. - Получать государственное софинансирование.
При регулярных взносах от 2 тыс. рублей в год можно получить поддержку от государства — до 36 тыс. рублей в год — в течение десяти лет после первого взноса. - Ожидать наступления срока выплат.
Выплаты можно начать получать спустя 15 лет с момента заключения договора или при достижении пенсионного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. По договору доступны различные варианты выплат: пожизненные, срочные или единовременные.
